Finansową refleksję należy rozpocząć od przypomnienia sobie ile płacimy za konto bankowe każdego miesiąca. Później warto przyjrzeć się ilości wykonywanych  przelewów, co znamiennie wpływa na koszty naszego ROR-u. Podstawowe analizy trzeba teraz uzupełnić o pozostałe produkty bankowe z których korzystamy: karty płatnicze, karty kredytowe, kredyt w rachunku. Przyjrzyjmy się kwotom, które płacimy za ich wydanie, coroczne odnowienie, mniej lub bardziej obowiązkowe ubezpieczenia i wreszcie wysokość oprocentowania.

- zwłaszcza hipoteczne. Instytucje finansowe często proponują przeniesienie do siebie zobowiązań hipotecznych z banku, z którego obecnie korzystamy. Jest to tzw. refinansowanie. - To może być korzystne rozwiązanie przynoszące w skali roku nawet kilka tysięcy złotych oszczędności w zależności od kwoty kredytu, jaki pozostał nam jeszcze do spłacenia - uważa Aleksandra Gontarek - Jest to biznes dla obu stron. Bank pozyskuje klienta, który został już sprawdzony przez konkurencję, co jest kosztownym procesem. Dlatego w zamian możemy negocjować  faktycznie dobre warunki finansowe - dodaje.

Przenoszenie kredytu z banku do banku będzie dla nas źródłem oszczędności pod warunkiem, że skrupulatnie ocenimy koszty, jakie mu towarzyszą. Na co jednak zwracać uwagę przy refinansowaniu?

- to dowód dla instytucji finansowej poświadczający naszą wiarygodność. Nasz obecny bank będzie się obawiał utraty klienta (kredytu). Zazwyczaj pierwszym sygnałem, że chcemy refinansować nasze zobowiązanie jest właśnie prośba o wystawienie dokumentu poświadczającego naszą dotychczasową historię kredytową, regularność spłat etc. Dlatego w niektórych bankach wydanie zaświadczenia może kosztować nawet kilkaset złotych.

2. prowizja za wcześniejszą spłatę

- to ważny czynnik. Bank mógł się zabezpieczyć przed naszym odejściem żądając dużej prowizji, jeśli spłacimy nasze zobowiązanie wcześniej niż ustalono. Równocześnie pamiętajmy, żeby wybierając następna instytucję finansową nie dać się ponownie przekonać do tego zapisu.

3. prowizja za udzielenie nowego kredytu

- jeśli „nowemu" bankowi zależy naprawdę na naszych pieniądzach to nie powinien pobierać tej opłaty przy refinansowaniu

4. uważajmy na promocje.

Może się okazać, że doskonałe warunki przy refinansowaniu będą obowiązywały tylko przez określony, krótki czas. I to co zarobimy, później możemy spisać na straty.

5. marża

- to składnik oprocentowania, której bank pozbywa się najmniej chętnie bo nie jest to wartość jednorazowa. Dlatego zwróćmy szczególną uwagę, czy jej wysokość ustalona w trakcie rozmów, bezie obowiązywała przez cały okres kredytowania

6. opłaty dodatkowe

- spytajmy pracownika banku, czy przewiduje jakiekolwiek dodatkowe opłaty związane z czynnościami cywilno-prawnymi (podatki, ubezpieczenia)

7. wartość dodana

- tak jak wspominaliśmy bank zyska nie tylko nasze pieniądze z kredytu hipotecznego, ale przede wszystkim potencjalnego klienta na inne produkty. Dlatego powinniśmy spytać się, jakie dodatkowe bonusy na nas czekają. Dobrym przykładem może być podniesienie kredytu do pierwotnej kwoty. Tak uzyskane pieniądze możemy mądrze zainwestować

8. widełki kursowe, czyli tzw. spread

- to ważne tylko w przypadku kredytów denominowanych w walucie obcej np. we franku szwajcarskim. Pamiętajmy, że bank podzieli kwotę kredytu, o jaką wnioskujemy przez kurs kupna obowiązujący w tej instytucji finansowej. Jednak wysokość naszych comiesięcznych rat będzie uzależniona od kursu sprzedaży obowiązującego...w tym samym banku. Tak właśnie działa tzw. spread, czyli widełki między kursem wypłaty kredytu, a kursem spłaty. W skrajnych przypadkach, jeśli widełki są bardzo szerokie, taka różnica kursowa może podnieść nasze oprocentowanie nawet o 0,7%.

9. ulga odsetkowa

- refinansując kredyt hipoteczny stracimy ją, bo dla organów podatkowych będzie to równoznaczne z wzięciem nowego kredytu, z ulgi tej można było mieć szansę skorzystać gdy podpisaliśmy umowę kredytową do końca 2006 roku. Jednak korzyści z niej można czerpać (robiąc odliczenia od podatku), aż do 2027 roku.

10. może jednak zostać?

Jak widać pytań i ukrytych opłat jest bardzo dużo. Dlatego najpierw spróbujmy udać się do naszego banku i negocjować obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego

Blisko 80 procentowy wzrost wartości udzielonych kredytów hipotecznych oraz ponad 50 milionów złotych zgromadzonych aktywów w I połowie 2007 roku, pozwoliło firmie Goldenegg Niezależni Doradcy Finansowi na uzyskanie zysku operacyjnego.

­ W pierwszych sześciu miesiącach br. nasi doradcy pomogli w udzieleniu 921 kredytów hipotecznych na kwotę 224 milionów złotych - poinformowała Małgorzata Kotańska, Prezes Zarządu - Równocześnie zespoły zajmujące się tworzeniem indywidualnych programów inwestycyjnych dla klientów pozyskały  52 miliony złotych - czterokrotnie więcej niż w I połowie 2006 roku - dodaje Małgorzata Kotańska.

Uzyskanie zysku operacyjnego przez Goldenegg było możliwe dzięki równomiernemu rozwojowi usług doradczych w sferze kredytów oraz produktów inwestycyjnych. Aktywa pozyskane przez firmę od 2006 roku przekroczyły już 90 milionów. Przyczyną sukcesu oferty inwestycyjnej Goldenegg są m.in. unikalne produkty unit-linked oraz współpraca z międzynarodowymi instytucjami finansowymi: Franklin Templeton Investments, Fortis Investments czy Hansard Europe Limited, którego Goldenegg jest jedynym dystrybutorem w Polsce.